小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。日前，人民银行等五部门召开全国深化小微企业金融服务电视电话会议，强调把做好小微企业金融服务作为服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手。为此，各金融机构积极行动，多措并举缓解小微企业融资难融资贵问题。

　　从小作坊到规模化经营，从打开本地市场到出口国际，从仅有几个人的创业团队到公司员工超百人……在深圳，一大批创业型中小企业在这里迅速成长、蜕变，中小企业也随之成为这座城市的重要组成部分。

　　扎根深圳40年的中行深圳市分行，坚持与当地中小企业一同成长，根据中小企业发展的需求，不断创新融资模式。2009年，该行成立了专营中小企业授信业务的中小企业部，推出专门为中小企业设计的融资服务模式——“中银信贷工厂”，简洁的流程、高效地服务、专业的方案设计，为中小企业发展提供了充足的动力，很多中小企业于此获益。

　　“凭税收记录融资，解了我们的燃眉之急”

　　说起中行深圳市分行的融资模式，深圳K科技有限公司的负责人深有体会：“我们公司成立于2005年，主要从事电子设备制造以及相关软件调试，在发展过程中，中行多次为我们解决了资金问题。”

　　让他印象最为深刻的是2015年的一次融资经历。当时公司新拓展了一家知名下游客户订单，但客户要求付款必须有一定账期，这就导致公司采购原材料时有一定资金缺口。因为缺乏抵押物，公司觉得从银行贷款有难度。

　　就在这时，了解到公司状况的中行深圳市分行工作人员给他们推荐了“中银纳税贷”。“凭借良好的纳税记录，我们公司在15天内拿到了中行发放的400万元贷款，最终顺利完成了新客户的订单。”也是在2015年，公司的销售收入同比增长了20%左右。此后，公司在遇到融资难题时，都会积极跟中行沟通。

　　据悉，“中银纳税贷”产品主要针对成立超过3年的中小企业客户，以企业最近两年缴纳的增值税等税额总和的算术平均值为基数，核定信用贷款额度，最高授信可达人民币2000万元。该产品有效解决了中小企业信贷融资中信息不对称的问题，降低了中小企业的融资成本，有利于纳税信用评价结果的增值运用，可促进中小企业依法诚信纳税。

　　“公司关键时候的发展受益于中行融资”

　　当记者来到深圳市J公司的时候，这家从事医疗、汽车行业零配件生产、加工、销售的企业一派忙碌景象。公司负责人介绍，公司成立于2012年，但真正实现跨越式发展，是在2014年和2015年期间。这期间，是中行深圳市分行的融资贷款起到了很大作用。

　　据介绍，2014年，公司新增一笔国外的五金部件订单，正赶上公司规划在2015年进一步拓展国内外市场。企业要发展就意味着需要更多的流动资金，但当时公司的融资渠道并不多。“庆幸的是，我们公司成立以来，就在中行深圳市分行开户办理国际结算业务，所以中行的客户经理一直很了解我们公司的情况。在知道了我们当时的融资困境后，他给我们推荐了‘短贷通1.1’。根据我公司在中行的现金流，该行为我们发放了300万元贷款，让我们成功维系住了国外大客户。”

　　据悉，“短贷通1.1”是以中小企业结算流水作为核心依据，针对中小企业融资无抵押物、轻资产问题，推出的中小企业信用贷款产品。

　　“中行融资让企业告别寄人篱下”

　　深圳大多数的创业公司都需要租赁办公场所，但是来到深圳X有限公司时，记者却发现这家从事WEB应用安全及信息安全服务的自主创新型企业虽然规模不大，但其位于深圳高新科技园区软件产业基地的办公写字楼却是自有物业。公司负责人告诉记者，这得益于中行的贷款。

　　他告诉记者，公司自成立以来，随着经营规模的扩大，所需的办公面积也不断增大，每次搬迁办公室不仅租金费用骤增，还经常导致员工的离职和订单流失。所以，有自己的办公场地一直是公司所希望的。中行深圳市分行的工作人员了解到企业的需求后，向其推荐了“中银置业易”，为其发放了5年期贷款800万元，实现了“购房梦”。

　　据介绍，“中银置业易”是中行深圳市分行根据当地商业楼宇市场情况，结合中小微企业置业需求，为中小微企业量身定做的标准化融资产品。该产品专用于企业购买商业楼宇、具有办公用途的工厂厂房等方面，以企业购得的房产作为抵押担保，以借款人的整体经营收入作为还款来源。

　　“中银置业易”可通过“中银信贷工厂”运营模式运作，审批时效快，流程扁平，简单快捷。其最高授信额度可达人民币2000万元，单笔最长授信期限可达5年；还款方式灵活多样，可选择等额本金还款法、等额本息还款法或其他约定的还款方式；分期还款，期限最长可达5年。(本报见习记者冯瑶 通讯员吴劲军吴思缓)

　　如何针对小微企业发展的痛点，解决企业升级换代的难点？自2017年4月起，建行江苏省分行致力于提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，将普惠金融服务的触角延伸至二级分行、县域甚至到乡镇，有效服务了实体经济，补齐了发展的薄弱环节。截至目前，该行小微企业客户近两万户，获得贷款近250亿元。

　　为支持小微企业，建行江苏省分行成立由“一把手”行长担任组长、13个相关部门为成员的普惠金融工作领导小组。二级分行全部成立普惠金融工作领导小组，负责普惠金融工作的重大决策部署。分行党委明确普惠金融工作是各级行“一号工程”，并于2017年8月成立了一级部建制的普惠金融事业部，辖内全部12家二级分行也相应单设普惠金融事业部，省、市分行为普惠金融工作配备120名专职人员、近千余名兼职人员。

　　建行江苏省分行积极培育网点信贷经营能力，全辖935家综合网点全部具备办理小微快贷业务能力。该行从市区迁址县城3个网点，迁址乡镇3个网点，新设乡镇普惠金融网点1个，在县、乡镇新设和迁址新设离行式自助银行30个。在银行网点尚未覆盖的县域，推出“裕农通”服务，通过“移动金融+村级供销服务社”模式，在行政村建设“村口银行”。

　　建行江苏省分行将支持小微企业作为推进转型、践行普惠的战略重点。为解决小微企业“短频急”的资金需求，最大程度地提高贷款资金的使用效率，该行主动授信自动审批，全流程线上办理业务。2017年，该行累计服务小微企业1.2万户，投放贷款达120亿元。

　　据悉，2017年3月，因经营不善而解散的某企业员工们又重新走到一起，成立了新的公司，主要生产水泥摊铺机、沥青摊铺机等。但由于产品成本高，公司不可避免地遇到资金问题。刚起步的企业，没有业绩，想贷款却四处碰壁。这时，建行镇江润州支行的客户经理把“小微快贷”产品上线的这一好消息送上门来。“手续简单、放款快、利率低。”该公司先后申请了信用快贷24.7万元和抵押快贷340万元，有了这两笔资金的注入，机器转了起来，企业也就活了。买设备、接订单，轰轰烈烈的生产转入正轨。

　　此外，建行江苏省分行深化“银税合作”，搭建数据直连专线，实现纳税小微企业以税授信、以税获贷。目前，该行已为4000余户纳税小微企业授信39亿元。

　　据了解，成立于2007年10月的一家主要经营纸制品加工及销售的企业，一直以来运营良好，是个诚信纳税企业。从2007年起，该公司的资金结算、员工工资发放都放在建行，可以说是建行“十年的忠粉”。

　　2017年，该公司遇到了意想不到的麻烦。“由于我们工厂面临着拆迁，土地被冻结，因此不能作任何抵押贷款。2017年纸张成本上涨太厉害，我一时又没有那么多订货资金，真是火烧眉毛。建行镇江润州支行的客户经理告诉我‘云税贷’这个产品，不需要任何抵押，也不需要复杂的申报材料，只根据企业的纳税情况就可以授信，当场就能放款，而且随借随还，利息按天算。哪里有这样的好事？当时我真不敢相信。”该公司总经理笑呵呵地说。

　　“做生意对资金的要求就是要快，否则用钱的时候只能干瞪眼。”南京某商贸有限公司的总经理非常认可建行的“云税贷”，“做生意有淡季、旺季，用的时候用手机取出来，不用的时候再用手机存进去，也不用付利息。建行就是装在口袋里的银行，不仅方便，那种亲人般的信任感尤其让人舒心。”

　　“云税贷”具有利率低、手续简便、放款快、随借随还等特点，破除了经营户们的多个“痛点”，让小微企业尝到了甜头。(本报记者王峰 通讯员胡德惠张建勇)

　　“感谢农行及时提供的400万元低利率贷款，今年我们可以放手大干一场了。”湖南永州市江华县嘉豪农业有限公司的伍总欣喜地说。据悉，该公司年初订立的农业综合开发计划在资金提前到位的情况下，有望于10月份提前完成目标。

　　为帮助像嘉豪农业有限公司这样的小微企业解决融资需求难题，真正“吃饱喝足”，农行永州市分行出台了服务小微企业的指导意见和考核方案，明确了各职能部门的责任，举全行之力为小微企业“亮绿灯、拓渠道、扩范围”，在9个县域支行开通了绿色通道，实行市分行、县支行、经营网点三级联动服务，“包调查、包审批、包发放”全过程参与，通过现场、微信、电话等方式为小微企业提供全方位服务。

　　为确保服务小微企业落到实处，农行永州市分行明确专项目标，增加了“小微企业贷款增量”考核分值，通过引入政府财政贴息和农信担保、政府担保、公司担保等方式，破解担保不足、抵押物缺失等多重难题；出台了尽职免责的政策，为推进小微企业融资业务提供制度保障，形成服务小微企业的浓厚氛围；开展了进县域、进园区、进企业、进财务的“四进”工作，将县域小微名单客户逐一明确到支行和团队，分客户制定个性化金融服务方案；针对小微企业融资集中审查工作量大、信贷投放规模较小等困难，组织专人加班加点审查审批，合理调配信贷资源，一次性解决了60家小微企业的融资难题。

　　数据显示，今年一季度，农行永州市分行小微企业贷款净投放达到6810万元，超额完成小微企业贷款投放“两个不低于”的目标。(本报记者雷和平 通讯员王永强苏博文刘百宁)

　　“建行‘小微快贷’，贷款就是快，不误商机，嫽得太。”陕西省宝鸡市宏盛达物流有限公司法人张峰刚喜出望外地说，“我们公司跟踪了一单生意，急需10万元周转资金，听说建行推出了‘小微快贷’业务，就抱着试一试的态度去了建行大庆路支行，结果只用了3分钟，10万元贷款就到账了，生意做成了。”

　　近年来，建行宝鸡市分行瞄准小微企业发展迅速、亟需差异化金融服务的商机，确立了“以小为主、以微为重”的转型经营方向，于2017年7月在宝鸡地区推出“小微快贷”业务，从贷款申请、审批到签约、支用，全流程网络化、自助化操作，随借随还，循环使用，额度最高可达200万元。

　　据建行宝鸡市分行行长牛哲宁介绍：“我行推出的‘小微快贷’业务具有三大优势：手续简单，企业通过网上银行等渠道自助申请、自主支用、自主还款；无需抵押纯信用，基于对企业在建行的大数据分析，企业就能轻松申请小微快贷，免抵押、免担保、无手续费；利率低，月息只有五厘九；贷款期限为1年，随借随还，按实际用款天数计收利息。企业获得贷款额度后，可根据自身需求，随时在网上自助支取，不支用不计收利息，1万元贷款每天利息只有1.9元。”

　　“今年5月，建行的客户经理邀请我去体验一个新产品，说和我们企业的匹配度极高，我半信半疑地进行了‘小微快贷’的申请，3分钟70万元的贷款就到账了，利息也不高，简直不敢相信。”宝鸡市金盛食品有限公司负责人如是说。

　　宝鸡市高新区是“国家新材料高新技术产业基地”和“火炬计划钛产业基地”，从事钛及稀有金属材料科研、生产、加工、贸易流通的小微企业达400多家，其中不少企业因科技创新发展急需资金支持。在了解了建行宝鸡市分行的“小微快贷”产品后，不少企业纷纷申请贷款。“目前，已经有26户企业利用‘小微快贷’缓解了资金短缺的困难。”该行的业务人员告诉记者。

　　据了解，建行宝鸡市分行“小微快贷”产品推出之后受到了小微企业的普遍欢迎。截至今年5月末，该分行小微企业贷款余额达1.28亿元，计划完成率为103%，超额完成省分行下达的任务。

　　在紧锣密鼓推进“小微快贷”业务的同时，建行宝鸡分行始终把住风险底线。该行借助信息技术和大数据分析方法，强化对小微企业非现场风险系统监测，对小微企业信贷客户的账户行为、经营状况、履约风险、企业管理等信息进行动态监测。(本报记者刘新光 通讯员雷振华)